Mutuelle frais réels : la solution pour un reste à charge zéro sur vos dépenses de santé

Introduction

Lorsque vous souscrivez une mutuelle santé, il est essentiel de comprendre les différents modes de remboursement proposés. Parmi eux, la mutuelle frais réels se distingue par sa capacité à couvrir l’intégralité des dépenses de santé, offrant ainsi un reste à charge zéro. Mais comment fonctionne ce type de remboursement ? En quoi est-il différent d’une mutuelle 100 % santé ? Et pour quels postes de santé est-il le plus avantageux ? Dans cet article, nous décryptons tout ce que vous devez savoir sur la mutuelle frais réels et comment elle peut optimiser votre couverture santé.

1. Qu’est-ce qu’une mutuelle frais réels ?

Une mutuelle frais réels est une complémentaire santé qui rembourse l’intégralité des frais engagés par l’assuré, après le remboursement de la Sécurité sociale. Contrairement à une mutuelle 100 % santé, qui se base sur le taux de remboursement de la BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale), la mutuelle frais réels couvre les dépassements d’honoraires et les frais non remboursés par l’Assurance Maladie.    

Exemple concret :

• Consultation à 40 € chez un médecin de secteur 2 :
  • Sécurité sociale : Rembourse 70 % de la BRSS (30 €), soit 21 €.
  • Mutuelle 100 % santé : Rembourse 30 % de la BRSS, soit 9 €.
  • Mutuelle frais réels : Rembourse les 19 € restants.
  • Reste à charge : 0 € avec une mutuelle frais réels, contre 10 € avec une mutuelle 100 % santé.

2. Mutuelle frais réels vs mutuelle 100 % santé : quelle différence ?

Il est important de ne pas confondre ces deux modes de remboursement, car ils n’offrent pas la même couverture.

Mutuelle 100 % santé :

• Fonctionnement : La mutuelle complète le remboursement de la Sécurité sociale pour atteindre 100 % de la BRSS.
• Limites : Elle ne couvre pas les dépassements d’honoraires ni les frais non remboursés par l’Assurance Maladie.

Mutuelle frais réels :

• Fonctionnement : La mutuelle rembourse l’intégralité des frais engagés, y compris les dépassements d’honoraires.
• Avantages : Reste à charge zéro pour les postes de santé couverts.

3. Pour quels postes de santé la mutuelle frais réels est-elle avantageuse ?

La mutuelle frais réels est particulièrement intéressante pour les postes de santé où les dépassements d’honoraires et les frais annexes sont élevés.

3.1 Hospitalisation

• Frais couverts :
  • Ticket modérateur (20 % des frais d’hospitalisation).
  • Forfait journalier hospitalier (20 € par jour).
  • Dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes.
  • Frais de confort (chambre individuelle, télévision, etc.).

3.2 Soins dentaires

• Frais couverts :
  • Dépassements d’honoraires des dentistes.
  • Prothèses dentaires non prises en charge par l’Assurance Maladie.

3.3 Optique et audioprothèses

• Frais couverts :
  • Lunettes et lentilles haut de gamme.
  • Appareils auditifs et accessoires.

3.4 Médecine douce et soins spécifiques

• Frais couverts :
  • Séances de kinésithérapie, ostéopathie, acupuncture, etc.

4. Comment choisir une mutuelle frais réels ?

Pour bénéficier d’une couverture optimale, il est essentiel de bien choisir votre mutuelle frais réels.

4.1 Comparez les offres

• Utilisez des comparateurs en ligne pour évaluer les garanties et les tarifs proposés par différents assureurs.
• Vérifiez les plafonds de remboursement pour les postes de santé qui vous concernent (hospitalisation, dentaire, optique, etc.).

4.2 Adaptez votre contrat à vos besoins

• Évitez les garanties superflues pour réduire votre prime.
• Assurez-vous que les postes de santé prioritaires pour vous (ex. : hospitalisation, soins dentaires) sont bien couverts.

4.3 Vérifiez les exclusions

• Certains contrats excluent certains types de soins (ex. : médecine douce) ou imposent des délais de carence.

5. Les avantages et inconvénients de la mutuelle frais réels

Avantages :

• Reste à charge zéro pour les postes de santé couverts.
• Couverture optimale des dépassements d’honoraires et des frais annexes.
• Sécurité financière en cas de gros sinistres (hospitalisation, chirurgie, etc.).

Inconvénients :

• Coût plus élevé que les mutuelles 100 % santé.
• Plafonds de remboursement parfois insuffisants pour les soins haut de gamme.

Conclusion

La mutuelle frais réels est une solution idéale pour ceux qui souhaitent une couverture santé optimale, notamment pour les postes coûteux comme l’hospitalisation, les soins dentaires ou l’optique. En remboursant l’intégralité des frais engagés, elle offre une sécurité financière et un reste à charge zéro. Cependant, il est essentiel de comparer les offres et d’adapter votre contrat à vos besoins pour en tirer le meilleur parti.